我买了境外旅游险之后,要是在国外出险了找谁呢?

您好!感谢您对新一站的关注!在境外旅游,若不幸发生事故,您可以第一时间拨打所购旅游险的全球服务电话,当地救援机构会指导并协助您处理事故。同时您需要注意不同情况下的理赔材料的准备,具体看您所购买保险的条款说明。一般情况下,理赔材料需要在回国后向相关保险公司提交,您在新一站上购买旅游险产品的,可以要求新一站保险网协助理赔。

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“80后”小夫妻如何投保

不知不觉中,作为独生子女的一代“80后”已成为结婚大潮中的主力军,摆脱单身生活的年轻人在角色转变后,身上的责任更重了。

“如何给另一半更幸福的生活?”“如何将财务风险的可能降到最低?”这些都成了“80后”需要考虑的问题,而通过合适的保险保障,不少问题都能迎刃而解。

保自己亦是保伴侣

在结婚一周年之际,27岁的刘先生为自己投保了一份寿险产品灵活就业人员医疗保险政策,被保险人是他本人,受益人是26岁的刘太太。原来就在几个月前,他们买下了一套二手房,在肩负房贷压力的同时,刘先生觉得应该给太太更好的保障。

“我每月的收入有1万多元,而我太太只有4000元,可以说,我是家里的主要经济来源。”刘先生说,在朋友的提醒下,他认为有必要加强自身的防护,也对太太多一份保护。现在,有了50万元的定期寿险保障,他心里踏实许多。

其实,对于很多年轻家庭来说,都有着保险的需求。比如夫妻双方共同偿还房贷的,有计划或已经生育子女的,收入中等、失去任何一方都会对家庭经济产生重大影响的等等。这些情况下,保障自身也就是对伴侣的一种保护。

买保险无需一步到位

考虑到年轻家庭的收入情况,我们一般建议大家考虑定期寿险、意外险、重大疾病险等比较基本的险种。这样既起到了对身故、疾病的防范作用,又不必缴纳太高昂的保费,不会产生流动资金紧张的情况。

在投保时还要注意一些小细节。例如在投保寿险时,应当将家庭经济主要来源方作为被保险人,另一半作为受益人,如果两人收入相当,也可相互保障,而不要在自身没有保障的情况下,先为子女投保。

有些年轻人在投保时会选择了法定受益人,这样做意味着享有第一受益权的包括配偶、子女和父母,几者间受益权不分先后,一般平均分配。

保险金额安排上,则可以根据需要上下调整,在收入刚刚起步、家庭结构不太稳定时,可先买基础型产品,无需一步到位,待家庭情况变化时进一步增加也不迟。有房贷的家庭,可将保障金额覆盖房贷余额,而无房贷的家庭,可以将未来5至10年的开支设为保险金额。

在投保重疾险时,需要仔细比较产品保障的范围,以及赔付的方式、理赔的要求等,以避免出险后受条款限制而难以获得赔付。

选合适的投资型产品

最近,也有年轻人询问是否可以投保投资型的保险产品,收益率是否不错等等。其实,购买投资型的保险产品,对产品充分的了解和自身良好的心态是很重要的。一般建议具有一定经济实力的人投保。

分红险是时下比较受追捧的险种,不过分红险的红利数额并不确定。在很多保险的宣传资料上,都会有高中低三档的红利预测,不过这仅仅是预测。由于红利来自“死差益”、“费差益”、“利差益”等,因此与保险公司经营状况、市场变化等息息相关,并无保底一说。

投连险可算是保险中投资能力最强的险种了,与证券市场的关联度最高,不过高收益可能往往伴随着高风险,而且投连险账户盈亏都是100%由投资人承担,因此购买之前务必先衡量下自己的实际风险承受能力。

万能险设有保底收益,不过标准不太高。这是一种比较灵活的险种,投保人可以根据人生的不同阶段选择不同的保障的额度,同时可以选择何时多缴、何时少缴保费。通常这类险种比较适合筹划养老金、教育金的投保人,对刚刚结婚的“80后”族群而言,大部分情况下不是很合适的险种选择。

巧选分红险万能险抗通胀

在加息之后,10月份居民消费价格指数也显示,CPI同比上涨4.4%,涨幅比9月扩大0.8个百分点,使得国内的负利率环境更加严重。面对通胀、加息、负利率等复杂多变的金融环境,市民手中的货币已不再安全,那么,市民该如何理财,才能使货币保值且兼顾收益呢?

应选息涨随涨保险产品

目前市场上除纯消费型健康、意外保险外,还包括分红型和投资型产品,分红型和投资型产品收益随着加息而水涨船高。有关专家表示,加息后保险公司在银行大量协议存款的收益会增加,债券、股票等其他投资项目收益也会提高,对于投保人的回报相应增加,多数保险公司主推的万能险和分红险,将会享受到加息带来的好处。

阳光保险专家李文哲表示,加息后消费者应选择购买“息涨随涨”与银行利率挂钩的保险产品,因为分红、万能险等投资型保险产品带有一定的自动调节机制,加息的影响通常能反映到保单的实际分红水平或账户价值中。从分红险的年度收益看,目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%~5%左右,个别优秀的公司更高,甚至达到7%以上。

此外,在加息预期下,万能保险缴费灵活、收益下有保底、上不封顶,附加高额保障的特性也受到市民的青睐,万能产品的销售行情近期看好。

万能险也设“双账户”

据了解,目前市场上万能险多采用单一账户的方式辽宁省养老保险查询,每个账户的投资方式与投资收益水平相同。如某款万能型产品设置了“稳健型”与“进取型”两个子账户,两个账户投资策略不同,投资收益也有差别。稳健型账户设有2.5%的保底利率,投资渠道更为稳健,适合风险承受能力差的客户选择,进取型账户最低可保证本金,投资风险性较高,但资本市场转好时,收益也会更高。投保人可在投保时确定将资金以何种比例分配,如50%+50%、30%+70%等,但不同于投连险,在保单运行过程中两个账户的资金很少变动。

为父母买份“孝心”保单

在刚刚过去的重阳节里,老人们受到社会关注,特别是那些空巢老人,让离乡在外的子女更揪心。刚刚打完电话回家的陈先生得知父亲身体不舒服,心情很失落,陈先生是湖南人,自从读大学后便离家,毕业后也留在广东清远工作。每次回家,陈先生都明显感觉父母越来越老了,身体也大不如前。可是,作为家里的独子却不能长侍父母膝前,除了寄点钱,还可以给父母什么?今年,陈先生打算为父母买份保险,为父母购买保险有哪些需要注意的地方?

及早投保更实惠

陈先生到某保险公司咨询。得知陈先生父亲今年53岁、母亲52岁,专业人士何先生表示,52、53岁的年龄,缴费会相对较高,而且,如果购买医疗类保险,保险公司一般会加费或拒保。

据了解,由于老年人患病和遭受意外的风险较高,近年来,很多子女想到为父母投保,如购买一些风险保障等。而市场上的保险品种虽多,却大多对投保年龄的上限做了诸多限制,普遍为55岁、60岁和65岁。因此,何先生建议,为避免“无保可投”的状况出现,并拥有更多比较选择保险产品的机会,子女为老人购买保险需趁早。

另一方面,从保险产品的费率角度考虑,在父母尚算年轻时为他们投保,保费相对更加便宜。据某保险公司分析,以重疾险为例,如果投保年龄相差10岁,则购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时,保险公司的体检要求非常严格,一旦父母身体状况下降,可能因为健康原因被保险公司拒保或者被要求增加保费。

综合规划量力而行

陈先生希望能为父母投入多点,这样得到的保障也会相应多些。但是由于工作时间不长,同时他也刚成家立业,财力非常有限。针对这种情况,保险理财专家表示,这种孝心固然令人称道,可是为父母投保也需综合考虑自己家庭的实际情况,量力而行,避免最终出现无力续保的情况,不仅使保险成为了自己的负担,也无法实现对父母的完全保障,最终得不偿失。

何先生建议,子女在为父母投保之前,最好先对家庭的财务状况、家庭结构和社保情况进行综合分析,计算出可供保险消费的资金,既不要一味追求高,也要尽可能将老人生病住院等所需的费用涵盖其中。一般认为,在合理的家庭收入分配中,用于投保的费用最佳占比为家庭月收入的15%-20%。

其次,需要了解所在地区对于老人保险的政策支持力度。各地区对于老年人的社保额度规定不同,因此投保商业保险时,也要将老人所享受到的社保纳入考虑,在社保的额度基础上增加一定保额的商业险种。例如,前不久,清远有新政出台指出,自2010年10月起,清远被征地农民增加每人每月基础养老金55元,达到110元。

最后,还要综合考虑老人的生活特点。如果父母喜爱旅游,或者平时经常帮助子女接送孩子,那么投保的时候也要将旅游保险和交通意外险考虑其中。

风险排序分主次

面对众多的险种,陈先生不知道哪个更合适,保险专家何先生建议,子女为父母购买保险,要分清风险主次。父母上年纪后,由于身体健康状况下降,面临的最大风险来自于疾病或者意外受伤,因此,首先应该考虑投保健康险和意外险,其次在仍有余力的情况下为父母购买寿险。

据了解,市面上的健康险和寿险产品一般对投保人的年龄控制在60岁以下,因此为父母购买仍需趁早。在购买定期健康险和定期寿险时还要注意要有“保证续保”条款,以保证保险期满时无需体检即可续保,继续享受保障,避免了因健康状况变化被拒保或者提高保费的情况。此外,投保寿险产品时也不需要选择额度太高的产品,以避免费率过高的情况。

据权威部门有关数据显示,人的一生罹患重大疾病的概率高达72%,而老年人更是重大疾病发生集中的人群。因此,尽管重疾险的费率稍高,也是为老人购买保险的重要选择。挑选产品时,要尽量挑选全面规范的重疾保障。尽可能覆盖了人生可能遇到的高发病种,保障全面。

值得注意的是,子女在为老人投保时,理财型保险需要谨慎考虑,因为这类产品一般需要长线投资才可获得回报,而为老人交费的时间有限,尤其对60岁以上的老人,更要尽量选择储蓄或者其他稳健的理财工具规划养老金。

此外,专业人士提醒,有些人为父母投保心切,还容易遭到一些保险代理员,尤其是银行保险的销售误导,在情急情况下为父母购买了并不合适的保险,既是对资金的浪费,又不能给予父母有力的保障。保险专家建议,子女在为老人投保时候,弄清主次,还需精打细算,慎防被误导。

由于保费与风险程度呈正比,年龄越大,死亡的风险越大昆山住房公积金查询,包含身故保障功能的养老险种的保费越高。因此保险业内一般认为,50岁以上的老人不再适合投保养老险,容易出现“保费倒挂”———即所交纳的总保费之和大于能够获得的各项保障及收益之和的亏本情况。

据介绍,要避免“保费倒挂”,就需精打细算,最好的办法是“绕道而行”,即为自己投保一份相应保额的10年期生死两全寿险,将受益人指定为父母。这样,10年后获得的满期保险金可以作为父母65岁后的养老金,而且所需的保费成本也小得多。

多份保险未必多重赔偿

随着收入水平的提高,一份保险越来越难以满足广大市民的保障要求,不少市民为自己投保了多份保险,有些保单还分属不同的保险公司,一旦出险投保人能否全额拿到所有保单的赔偿呢?

业内人士表示,如何确定理赔金额要看投保的具体险种,如果存在重复投保的情况就可能按照损失补偿的原则,只赔偿保险价值的部分。

财险、医疗费用型险种可能重复投保

中意人寿广东省分公司保险专家蔡仁军告诉记者,所谓重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同,且保险金额总和超过保险价值的保险。

根据《保险法》的相关规定,重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外,各保险人按照其保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。

除财产险可能存在重复投保情况外,医疗费用型的保险也可能存在重复投保情况。

财险案例:投保人将其总价值100万元的房子分别向A、B两家保险公司投保,保险金额分别为80万元、120万元。之后王先生的房子被大火全部烧毁,根据权利义务对等原则,A公司应该赔偿40万元,B公司应该赔偿60万元,不会出现A公司赔偿80万元,B公司同时赔偿120万元的情况。

据介绍,财产险的赔付坚持损失补偿原则,否则投保人就会获取额外利益100万元,容易诱发道德风险。

重疾、定期寿险、意外险可多重赔偿

案例一:在三家公司投重疾险

李先生被医院确诊为尿毒症。在此之前,李先生分别在3家保险公司投保了保额均为15万元的3份重疾险。重疾险不存在重复投保,且尿毒症属重疾保险范围,因此每家公司都赔付15万元保险金,总计45万元。重大疾病保险属定额给付型险种,索赔时不需发票和住院费用清单。

案例二:在两家公司投保定期寿险

吕先生今年38岁,因肺癌于今年5月身故。此之前,吕太太为丈夫在两家公司分别投保了保额为15万元和30万元的定期寿险。定期寿险不存在重复投保,身故属定期寿险保险责任,因此两家保险公司分别赔付了15万元和31.8万元保险金(包括续保奖励)。定期寿险属定额给付型险种,索赔时也不需要发票和住院费用清单。

案例三:在两家公司投保意外险

李女士今年30岁,去年8月因严重车祸致左脚和左手截肢,评定为第一级伤残。此前,李女士自己及单位分别为其投保了两份保额为20万元和10万元的意外险。由于意外伤害保险同样不存在重复投保,车祸属意外伤害保险责任,因此保险公司分别赔付了20万元和10万元保险金。

医疗险案例:李先生分别在3家保险公司各投保1万元的意外医疗保险,之后李先生不幸摔伤,在医院产生1万元的医疗费用,那么3家保险公司对此次意外事故的赔付总额不会超过1万元。

因此,在各家保险公司的医疗费用保险条款中,均明确要求提供医疗费原始凭证作为获取医疗费赔偿的必要条件,复印件或其他收费凭证均不被受理。

又是一年重阳时。您知道自己参加的养老社会保险计划如何计算缴费吗?到您退休时能领取多少钱?是否足够自己养老需求?

理财专家将教您计算社保账户“统筹账户”和“个人账户”如何缴费、养老金如何领取。

怎样算社保账户

10月16日,佳节又重阳。随着老龄化社会的到来,各种风险加大,如长寿导致养老金不足、疾病危害健康、医疗费增加……为了做到老有所享、老有所养,及早养老规划势在必行。

然而,调查数据显示,大多数已参加养老社会保险的在职人员却并不清楚如何计算缴费,退休时能领取多少钱,是否足够自己养老需求。

社保个人账户完全积累

理财专家指出,在社保账户中,有“统筹账户”和“个人账户”,缴费基数均为当地上年度在岗职工平均工资,单位所缴费用相当于缴费基数的20%,进入社会统筹账户;个人所缴费用相当于缴费基数的8%,进入个人账户,每月由单位代扣代缴。其中,个人账户实行完全积累制,资金包括个人缴费和投资收益。

每一位退休者能领取多少社保养老金?据介绍,当个人领取养老金时,统筹账户支付部分的计算方法为“领取年前一年社会平均工资×(缴费年限×1%)”;个人账户提取部分的计算方法为“账户积累额÷(退休时的平均期望寿命×12)”。

专家表示,在个人账户中,由于每年缴费变化,以及投资收益采取复利计算且不确定,因此计算较为复杂。

35岁白领到退休时

可积累62万元

举例来说,一位男性白领,今年35岁,月薪1万元锦泰财产保险,目前个人养老金账户约1.5万元(已缴费5年),未来他的薪水年增长率5%,个人账户资金年平均收益率3%,他将于60岁(即再缴费25年)退休领取养老金。假设领取养老金的前一年社会平均月薪5000元,退休后平均期望寿命为18年,即216个月。

依照上述计算方式,该男士从社会统筹账户领取养老金为1500元/月;而通过一些特定的公式,可以计算出个人账户积累额约619698元,退休后每月可提取约2869元(619698元÷216月);两个账户合计,该人士60岁退休后每月领取的养老金约为4369元。

中产家庭打响保险理财保卫战

出场人物

郭女士,32岁,金融街工作,月薪3万元,先生在另一公司做销售,月薪2万元。去年底喜获一女,目前刚休完产假上班。夫妻双方目前收入稳定,单位福利尚好。经同事提醒,考虑增加家庭保障及教育金储备。有银行存款20万元,无其他投资,无负债。

理财师分析

我喜欢这类客户,年轻有朝气,事业上升,家庭成长,刚做了父母就开始筹划未来。事实如此,他们特别乐意接受新鲜理念。比如他们准备拿20万元全部做投资,觉得自己年轻收入高,一切都没问题。风险为何物?尚无概念。刚刚玉树经历地震,我们聊到为何全球地震,只有中国伤亡惨重?人身和经济财产该如何保护起来才更安全。风险的发生不确定,周围有朋友英年早逝,留下百万负债和幼子,责任未尽,该如何面对?倘若之前未雨绸缪,提前准备,减少损失,何苦置全家于水火?一直等待风险发生,还是早早以确定的方式来管理风险更为明智?家庭资产中一部分可以去冒险,比如投资。博弈市场风险可以带来相应的收益,但有些资产是不可以冒险的,比如刚性需求的医疗、教育、养老。因为这几笔费用是人生一定会用到,用时一定要资金到位。既然不能冒险,就一定会用保险的方式做规划,以确保安全。客户听得非常认真,也很受触动。医疗中,尤其重大疾病不能承受,又以先生为重,而实际医疗费用里,一场重疾的费用至少30万元也是不争的事实。夫妻二人点头称是。

接下来关心女儿的教育。教育同样需要专款账户来规划,教育金通常以储蓄为主,有分红。到了孩子上大学的时候,一笔笔返还从18-21岁间分别支持到学业中。其中,附加了少儿重大疾病、住院费用,更为重要的是附加了投保人豁免。笔者想,这才体现了保险的精髓:一旦投保人遭遇风险,保险公司免除所有未交完的保费,而孩子的保障利益不变。到了大学,保险公司会按照合同所承诺一笔笔给付。作为父母,这该是最感欣慰的事情,不因自己而耽误孩子,保障了自己抚养孩子的责任。听了这些后,这位客户毫不犹豫地选择了教育金,因为觉得这种保障是任何金融机构都无法提供的。

这位客户的收入高却不固定,这也许是时下很多白领的担忧金盛保险,担心未来不能维持较好的生活。那么,就从现在开始,用30岁的自己为20后的自己做些工作吧:每月节余储蓄起来,连续15年,等退休后除了分红每月还可以领取5000元的退休金。保证领取20年,其中退休当年即可领回全部保费。以后都可以享受每年6万元外加分红的成果了。

客户非常高兴自己的财务终于有了合理的分配,既增加了保障,又得到了长远规划,各负其责,专款专用,再做投资也没有后顾之忧了。

而更让客户满意的是,笔者为他们选择了几家保险公司,因为各公司都有优势产品,作为代理公司,更有责任帮助客户甄选更适合的组合,使利益最大化。

业内首款万能型养老年金保险上市

从目前市场热度来看,万能险因其具有保底收益回报的特性买哪几种车险,成为中等风险承受能力者和长期理财规划者的首选。而10月20日央行的加息有可能影响万能险结算利率上调,从而进一步掀起万能险销售的热潮。

“涨”声四起

养老看病都“被”涨

继“豆你玩”、“蒜你狠”、“姜你军”之后,食用油、白糖、棉花等价格也应声走高,一时间,似乎关乎百姓生活的方方面面都是“涨声”一片。

涨声背后,更多人开始关注:得为自己准备多少养老金?

目前中国的统计数字表明,男性55岁退休,平均寿命72岁;女性则50岁退休,平均寿命74岁,这还不考虑人的预期寿命进一步延长。也就是说,你得为退休后的生活积攒25年的钱财是必要的。

这笔钱大致多少?如果你是2007年退休,以居民消费水平而言,年均消费为7031元。那么城镇居民25年的消费大约需要30万。以城镇单位就业人员劳动报酬来看,职工平均工资为24932元;城镇家庭人均可支配收入为13785元,按20年工资计算大约需要27.5万元~50万元。如果对目前中国城镇居民进行抽样调查,绝大多数人可能会认为积攒下接近100万元,就足以在退休后安享晚年。

但是,如果算上通货膨胀因素,一个将在2027年退休的职工,他极有可能会认为,他需要一笔约为300万~500万元的积蓄,才能度过余生。

养老钱上涨,医疗费更贵。有关部门近期对各大医院部分重大疾病的治疗费用进行了一项调研,治疗费用平均在10~20万元:一个人不幸得了重大疾病,整个家庭得背上沉重的负担。

平安逸享人生

“涨”声下的理财选择

高通胀时期如何稳健理财?首先它要能为家庭理财提供健全的保障,能够解决家庭保障理财的两大问题(养老、医疗),在此基础上对通货膨胀有抵御能力。

逸享人生是中国平安人寿于今年秋天隆重推出的最新万能型寿险产品,其具有万能稳健理财优势的同时,更兼顾保障和理财之间的平衡,提供更专业化的养老金计划。使其成为当前形式下百姓理财的首选。

逸享特色第一重:全面保障,健康无忧。为家人提供一份医疗保障,让全家人都享受到一份安心,构筑起一个家庭保障抗震金字塔。

逸享特色第二重:治病无忧,养老不误。重疾赔付后完全不影响您养老金的领取,真正实现“有病先治病、养老不打折”!

逸享特色第三重:专业养老,递增养老。养老金可在您约定的年龄开始领取直至85岁,客户可以自主选择年领和月领两种方式,如果实际结算利率高于保底利率,养老金领取就能递增,让您的养老金能够抵御通胀。

逸享特色第四重:满期返还,稳上加稳。计划满期后,返还您按时交纳的各期期交保费(最高不超过20年期交保费),体现万能稳健理财的特性。

案例:

逸享人生养老无忧计划

王先生,30周岁。今年他投保了平安逸享人生养老无忧计划(逸享主险保额12万,不含重疾和其他附加险),期交保费12000元,交10年,约定60岁开始月领养老金,王先生能获得如下利益:

利益第一重:账户累积快、养老有保障

逸享人生账户价值快速累积,按中档演示利率(4.5%),60岁年金领取前账户价值为约33.2万元(对应低档(1.75%)、高档(6%)分别约为16.8万、48.0万),为保证帐户价值的累积,年金领取前不设置部分领取,为保证灵活性,设置保单贷款功能(贷款最大额度为当时保单账户价值的80%,期限最长为6个月);同时在60岁养老年金领取之前,王先生拥

有12万元的生命保障,为家庭生活保驾护航。

利益第二重:月领养老金、领至八十五

王先生60岁开始可每月领取养老金,按中档演示利率(4.5%),60岁首月可领约1360.2元(对应低档(1.75%)、高档(6%)分别约为687.4元,1963.2元),之后每月都可领取,直至85岁满期。

利益第三重:月月可递增、幸福享晚年

如果实际结算利率高于保底利率,养老金逐月递增,让您的养老金和通胀赛跑,保证您的养老品质。

利益第四重:满期有返还、长寿有惊喜

85岁满期时返还12万元按期交纳的保险金,让王先生享受长寿幸福的同时更有大惊喜,也让王先生在投入的时候更加没有后顾之忧。

注:1、我们将按照实际承担的保险责任收取相应的保障成本。如果被保险人为次标准体、收取的保障成本将相应增加;2、满期生存保险金是在按时交费且未发生过部分领取的前提下演示的,若未按时领取或发生部分领取,满期生存保险金会相应减少。

重要提示:1、该利益演示基于公司的精算及其他假设,不代表公司的历史经营业绩,也不能理解为对未来的预期,最低保证利率之上的投资收益是不确定的,实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平;2、如果保单账户价值不足以支付保障成本,合同效力将于60日的宽限期后中止;如果您停止缴费时尚未交满10年期交保险费,合同效力将会在2年后中止。保险公司在合同效力中止期间不承担保险责任,且不结算保单利息。

新婚家庭驾好银行+保险+证券三马车,重疾险+意外险+家财险保护,港分红险“不分红”

“亲爱的,我能想到最浪漫的事就是给你一份安全感”。晓蒙看到卡片的时候,幸福落泪。这是她新婚一周年纪念日,从事金融业的老公送给她的礼物是一份年缴5万的保险。

“对我来说,婚姻不是爱情的坟墓而是新的开始买保险注意事项,在家庭中要比恋爱时期担负更多的责任。”晓蒙的丈夫陈磊说。因为从事金融行业,他对家庭理财的规划也分外看重,“现在很多人买保险,总是盯着代理人说的收益呀红利呀,对最基础的保障都不了解,我有些朋友买保险,你问他,你买这个保险是可以保什么的,他不知道,但是每年红利多少到期可以拿多少,他给你说得清清楚楚。我觉得这完全是舍本逐末,你不能用做股票的心态来看保险,保险的基本功能是保障,派生功能才是投资。我很多朋友喜欢买分红险,也是在拥有基本保障的同时还能投资,分享保险公司的经营成果。”陈磊说。

保险不是最好的投资工具,3款产品适合新婚族

“保险的基本功能是保障,刚结婚还处在财富的原始积累阶段,应重点选择以意外、定寿险、医疗险和重疾险为主的保障型险种。”华康保险代理公司资深业务经理胡建良告诉理财周报记者。

胡建良说,保险支出应量力而行,一般为年收入的10%—20%,保障为年收入的5-10倍为宜。如果经济条件允许也可选择分红型的年金险为主险,附加意外、住院医疗、重疾医疗等险种。“而就产品而言,每家公司的产品都是好的,合适你的才是最好的。”

胡建良平日的工作便是从琳琅满目的保险超市中为客户挑选最合适的产品,针对像晓蒙夫妇这样刚结婚不久的新婚族,胡介绍了3款适合的产品,如生命人寿的“生命无忧”意外险,海康人寿的“安心如意321”定期寿险,人保健康具有“保证续保”功能的“守护专家住院费用或推崇版个人医疗保险”、“守护专家住院定额个人医疗保险”,以及具有定寿功能兼重疾保障的“关爱专家定期重疾个人保险”都是不错的选择。同时,中意人寿低保费高保障的“阳光相伴”定期寿险,集生命保障和重疾保障于一体,也非常适合新婚族。

针对保险代理人最喜欢向客户推销的分红险,胡建良解释,分红险的红利主要收益来源于保险公司的“利差益”、“死差益”和“费差益”。红利是不确定的,分红演示表也只是帮助客户理解条款而已,实际红利与保险公司的经营状况、市场变化等息息相关。分红险的最大好处是:在一定程度上有效抵御通胀。如果红利采用累计生息复利滚存的形式,则在“强制储蓄”的同时让资产保值或升值。“保险并不是很好的投资工具,却是转移风险最有效的途径。”胡建良强调。

香港分红险红利随时拿,不保证每年分红

陈磊向记者透露,他想到买保险作为“纸婚”纪念日礼物送给妻子,也是受到在香港购买保险的同事小宋的触动。小宋是香港人,婚还没结,就给自己和未婚妻各买了一份保险,“香港的女孩子特别看重你的理财能力,你可以现在赚的钱不多或是没有房子,但是不能不懂得理财”,小宋笑着说。

“我买的就是重疾+人寿,现在经济底子薄,以后组织家庭后,都要承担家庭责任,所以选择购买保障型的险种,保额和保费均适中。”小宋说。他购买的是“HAS危疾保障计划20”,这是集危疾与人寿保障为一身的双重终身保障计划,包含44种危疾,“内地的保险公司至多就到36、38种”,小宋说,这个保险年缴费为8485.00港元,20年缴费期内共缴费169700港元,享有500000港元的人寿保障。保险公司给出的承诺是,在保单第25年,保证现金价值与总保费相同,即169700港元;在投保人85岁时,保证现金价值与投保额相同,即500000港元。

小宋的保险代理人告诉记者,在金融危机后,香港很多保险公司都已经取消了“预期红利”的形式,而是采用“期末奖赏”或是“特别奖赏”,“香港的分红险是红利随时可以拿的,但是特别奖赏就不是每年都分给你,要看保险公司的收益而定。也就是内地所谓的分红这一块,是不会在介绍时给你做保证的。”该代理人表示,就其目前的客户群体看,大多数新婚家庭基本上购买重疾+人寿的险种,保额50万港币左右。对于25岁以上年轻人,购买该保障额的险种,保费大约1万港币左右。

加息了 如何买保险

在加息和通货膨胀的预期下,大家都在考虑选择更加适合的投资渠道,买保险是条好路吗?

加息会提升主要投资于固定收益类资产的保险公司的投资收益,从而提升分红险和万能险的收益,不过市场利率浮动对于投资年限较长的保险产品来说影响有限。

加息提升保险公司投资回报

10 月19 日,央行时隔36个月首次加息。一年期存款基准利率上调旅游团体保险0.25 个百分点至2.50%;一年期贷款基准利率上调0.25 个百分点至5.56%。五年期存款基准利率上调0.6 个百分点至4.2%;五年期贷款基准利率上调0.2 个百分点至6.14%。

平安证券保险分析师告诉第一财经日报《财商》记者,温和加息有助于寿险公司提升价值。保险公司一般将四分之三以上的资产投资在银行大额协议存款和债券上,加息会增加这部分资产的收益率,而新增债券投资的回报率也会随着加息而增加。另有一些期限较长的债券(如50年期国债)以及另类投资,属于保险公司的负债战略配置,这部分债权一般是持有到期,主要目的是提供稳定的票息。由于明年加息的频率和幅度具有较大的不确定性,所以加息对于保险公司投资收益的影响很难量化。

某保险业内人士告诉记者,保险公司投资收益增加是基于我国进入加息轨道的判断。本次加息幅度较小,对保险公司的影响有限,但是如果持续加息将对保险公司的投资收益带来明显影响。这位人士判断从10月19日的加息后中国有可能进入一个持续的加息期。

万能险影响最大 分红险影响滞后

优保网研究员黄柳彧告诉记者,偶尔一两次的小幅度利率变化并不会影响保险产品的定价。纯保障型的意外险、健康险的费率厘定主要是依据死亡率、发病率等因素,单纯利率变化不会对这类产品的价格有太大影响。但是加息会对和保险公司投资收益挂钩的产品产生积极影响。

万能险的结算利率一定程度上可以代表保险公司的投资回报,查询平安、人保、太保、泰康等公司以往万能险的计算利率,记者发现,万能险的结算利率与五年期定期存款的利率关系密切。2007年到2008年,五年期定期存款处于高位,此时,万能险的结算利率也处于高位。

湘财证券分析师叶青认为,加息对于万能险的影响最大。因为万能险的结算利率是保险公司根据宏观环境和同业情况每月调节一次。利息上涨后保户对于万能险结算利率增长的预期增强,所以保险公司最有可能率先调整。

叶青在研报中指出,分红险的收益由固定的2.5%左右的利率加保险公司根据上两年的实际收益情况给予的保单红利组成,譬如说,2010年保单红利支出是保险公司根据2008、2009年两年自己实际已实现投资收益情况将超出2.5%部分的70%再分予保户,因此此次加息反映到分红险上是滞后的。

平安证券保险分析师认为由于目前市场上分红险的占有率很高,所以加息对于分红险收益的影响不容忽视。今年以来,国寿和太保的个险新单90%以上都是分红险,只有平安仍在销售万能险,其比重超过40%。按照《分红保险管理暂行办法》规定,“保险公司每个会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的70%”。加息对于持有分红险保单的消费者无疑是好消息。

由于加息的影响,不少债券型基金出现下跌,加息是否也会对债券型投连险产生负面影响?

黄柳彧告诉记者,加息会带来债券收益率上涨。同时也会使得存量债券价格出现贬值,不过保险公司持有债券很少进行波段交易,绝大部分是持有到期,因此受加息负面影响会比较小。

加息不是购买保险的信号

保险产品,作为一种长期金融理财产品,更多的是在为客户提供一份长期保障;不应该把短期内利率变化的情况作为购买保险的理由。相比市场利率,客户更应关注保险产品的保障利益以及能为客户解决的问题。

除了投连险等投资属性非常强的保险产品外,传统的保险产品并不是为了博取收益,而是为了规避风险,这才是保险的功能及用途。所以是否加息并不是买不买保险的决定性因素。

太平人寿黄宜平指出,保险与股票、基金是不同的理财品种,不管利率如何变化,消费者对保障的需求都是不变的,所以保障类产品该怎么买就怎么买。保障功能是保险最本质的特性,任何时候都是放在第一位的。虽然加息可能确实会给分红险等保险产品带来更好的收益,但是不意味着投保人因为加息而去抢购分红险。就算是现在就进入加息通道,那可能也就是未来若干年的事情,而保险理财产品的期限一般都在20年甚至更长。在这么长的时间里面,银行利率可能会经历上下波动,但这并不能作为购买保险的理由。

此外,对于万能险等产品,保险公司给到客户的宣告利率不仅受其自身投资业绩的影响,也一定程度上受到市场经营环境、竞争对手策略的影响。有时候,当市场竞争激烈的时候,保险公司会适当提高万能产品的宣告利率,以期待获得更多的销售业绩。

保险公司分配多少利润给客户并不完全由保险公司赚了多少钱来决定。保险公司为了达到业绩的平滑,往往把丰年时的利润向贫年移一些。在赚得多的时候往往会拨出一部分钱作为以后的平滑。

保单巧转险种好处多

当投保人收入水平较低时,往往先购买未来可转换的定期寿险,当经济情况好转,再将定期险转为终身险。或是儿女都已独立后,将手上的定期保单改为养老险。

如果你能在以前购买的保单里找到一项“可转换权益”的条款,很多问题可能就会迎刃而解了。

转换后费率往往有优惠

采用保单转换最大的优点,就不是需要在新保单生效前再次进行核保。如果你年轻时选择的是一张带有可转换功能的定期寿险,若干年以后想要转为终身寿险或养老险,就可以无条件地行使保单可转换权,保险公司完全按照你初次投保时的核保等级来进行费率的计算,可以以较低的费率获得期望的新保障。

在转换后新保单的费率方面,因为“肥水不流外人田”,保险公司一般也会给予一些优惠,比如5%的折扣。好比在同一家基金公司作不同产品转换,费率会有所优惠一样。

保单转换有次数限制

但这种转换对保险公司是有成本压力的,也不利于公司对该保单所收保费的资金运作,所以它会限制一定的期限和次数。

对于在1997、1998年购买了高利率保险产品的投保人而言,不应该在后来将其转换为其他低利率保单,这样就享受不到原保单今后长期的价值回报了。而如果投保者购买医疗险,目前国内还没有一张医疗险保单提供这种可转换机制,所以还无法转换。

一般而言,这种转换要在保单生效两年后才能开始。只需提供保险合同、最近一次保险费缴费凭证、投保人及被保险人身份证明、受托人身份证明(若委托他人办理),即可要求公司办理转换手续。

此外,由于是保单转换而来,投保人对转换后的保单不再享有十天的犹豫期撤销合同权利。

保单转换案例

少儿保险转为其他险种,增强保障期。在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际,把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种,可以把定期的少儿保障延期到未来继续有效。

定期寿险转为其他险种,变相收回部分保费陆上运输货物保险。定期寿险是消费型险种,保障期一过,什么资金都收不回。但定期寿险账户上储存了一定的现金。所以在定期寿险期满前一两年、两三年内申请将原保单转为今后所需的养老保险、两全寿险或终身寿险,可以把原保单中的现金价值变相转为其他险种需要的保费。

储蓄型险种转为定期险种,保持保障的有效性。还有一种情况就是虽然购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险后,由于经济能力下降后不足以支付所需的保障成本,为了使得自己的保障部分继续有效,可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值,来转换为定期型的、所需保费较少的险种,使得自己的人身保障继续有效。

“70后”三口之家理财攻略

妈妈,张女士今年35岁,IT行业工程师,月收入5000元;爸爸,王先生,35岁,IT行业工程师,月收入10000元;宝宝妞妞,5岁女孩。

家庭情况:目前有现金和存款40万,没有投资金融类资产临沂住房公积金查询,无债务,拥有价值180万的住房和价值10万的家用车,合计230万资产。两人每月收入合计15000元,每月固定开支7000元,每月大约结余8000元。夫妻双方均有社保和公司团体保险。没有任何商业保险。

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【家庭理财目标:】

短期目标:

为女儿准备一套学区房,预计金额220万,贷款预计20年;

中期目标:

1、赡养老人费用,预计10年后,预计费用视老人身体情况,看病费及保姆费用。

2、孩子的教育准备金;

长期目标:

1、 二人从事IT行业,45岁后收入可能会有较大幅度下降,希望保持原有的生活品质,同时享有高品质的退休生活。

张女士家庭是北京现代较典型的成熟家庭状况,有房,有车,双薪,单位福利好,上有老,下有小,收入不错,懂得存钱且有结余。平时工作较忙,又得照顾孩子,没有时间打理财务,因此没有考虑理财的问题,但对未来的收入和财务状况存在担忧,有投资理财和购买保险的意愿。

【家庭财务状况分析:】

1、 家庭收入结余均为现金和存款,没有金融资产。

2、 家庭开支全部靠夫妻二人的工资收入,财务自由度低且没有未来的财务计划。

3、 如果出现社会风险或个人风险,如单位倒闭,个人失业,身体原因或意外等情况,不得不停止工作,生活品质会大打折扣,甚至出现生活危机。

【理财规划师建议:】

一、调整资金结构,在保证家庭财务安全的基础上实现资产增值

1、 利用商业保险,建立完善的风险转嫁机制,确保家庭财务安全,抵御社会风险及个人风险。

2、 减少现金及存款数量,适当投资一些银行理财产品、基金或股票以实现资产的保值增值。增加第二收入来源。

二、近期财务目标有待考虑,购房计划慎重行动

目前房价很高,如果实施购房计划,将会动用家庭的全部资产,如果购置约220万的房产,现有的现金加存款还不足第二套商品房贷款的首付标准,而且即使贷款20年,月供仍约需12000元左右,按购房后出租每月4000元计算,仍然会使生活水平每月降低2000元,每月不但没有结余,而且会影响家庭生活质量。

三、孩子的教育资金必须考虑,应建立专款专用的教育金账户

国家有关部门统计显示,养大一个孩子的费用为50万元左右,而这个费用是刚性消费。

四、要根据个人的职业生涯发展规划家庭财务,提前准备养老金,以商业保险作为社保的必要补充

作为行业人员,对自己的年龄的增加会造成收入减少值得考虑,而且很有道理。所以,年轻时要为年老时做好准备。

【理财方案:】

一、 预留半年的家庭支出费用5万元。

二、 将收入的40%用于存款、国债、债券。

三、 将收入的30%用于分红险、万能险,债券基金。

四、 将收入的20%用于购买股票、股票型基金、投资连结保险等。

五、 将收入的10%用于其它投资。

【保险理财方案:】

经过慎重考虑,张女士取消了购房计划,由于家庭有一定量的存款,夫妻双方收入较高,公司福利很好,因此,张女士参照理财专家建议,将孩子的教育及夫妇二人的养老问题,用即安全又能增值,而且还有保障功能的分红保险来解决子女教育的刚性需求和养老补充需求。根据对市场各种险种的比较,结合保险特征,她选择了《恒安标准金福缘年金保险(分红型)A款》

“恒安标准金福缘年金保险(分红型)A款”要解决的三个问题:

1、 孩子每年的教育金问题

2、 补充养老金问题

3、 出现意外的保障问题

☆根据理财师建议,结合家庭收支情况,张女士购买了每年交保费50000元,交10年,保险期间20年的恒安标准金福缘年金保险(分红型)A款。

☆该保险每年的保单合同生效对应日,按有效保险金额的10%给付生存保险金,即每年领取大于5000元的保险金。共领取20年。因此,张女士妈妈准备将每年返还的这部分钱,作为孩子每年的学费,保证孩子的基本教育(从小学到大学毕业)。

☆该保险20年期间,如果被保险人意外身故或意外永久完全残疾,公司将按已交保费的两倍给付保险金。如果被保险人乘坐特定交通工具意外身故和特定交通工具意外永久完全残疾,公司将按已交保费的三倍给付保险金。解决意外风险。

☆20年后,公司按满期时您已交付的保险费数额给付满期保险金,另有可观的红利。满期保险金可一次性领取,也可申请转换为年金领取。

满期后张女士有两种选择:

1、 如果一次性领取,一部分作为张女士的创业金或立业金,一部分投资赚钱养老。

2、 如果不一次领取,转换成年金领取,作为提高退休后生活品质的养老补充。

【恒安标准人寿金福缘年金保险产品优势】

1、 明确——确定每年最低的生存年金给付金额,保证领取20年,便于规划。

2、 长期保障——享有保障20年。

3、 巧妙——保额分红,逐年递增,每年分红,更有终了分红。

4、 灵活——合同期满后可一次领取,还可转换成年金领取,成为养老重要补充。

5、 一举多得——两倍意外身故和意外全残保障,三倍公交意外身故和意外全残保障,既得收益,又获保障。

6、 方便——投保手续简便,无需体检,银行即可购买。