新婚家庭驾好银行+保险+证券三马车,重疾险+意外险+家财险保护,港分红险“不分红”

“亲爱的,我能想到最浪漫的事就是给你一份安全感”。晓蒙看到卡片的时候,幸福落泪。这是她新婚一周年纪念日,从事金融业的老公送给她的礼物是一份年缴5万的保险。

“对我来说,婚姻不是爱情的坟墓而是新的开始买保险注意事项,在家庭中要比恋爱时期担负更多的责任。”晓蒙的丈夫陈磊说。因为从事金融行业,他对家庭理财的规划也分外看重,“现在很多人买保险,总是盯着代理人说的收益呀红利呀,对最基础的保障都不了解,我有些朋友买保险,你问他,你买这个保险是可以保什么的,他不知道,但是每年红利多少到期可以拿多少,他给你说得清清楚楚。我觉得这完全是舍本逐末,你不能用做股票的心态来看保险,保险的基本功能是保障,派生功能才是投资。我很多朋友喜欢买分红险,也是在拥有基本保障的同时还能投资,分享保险公司的经营成果。”陈磊说。

保险不是最好的投资工具,3款产品适合新婚族

“保险的基本功能是保障,刚结婚还处在财富的原始积累阶段,应重点选择以意外、定寿险、医疗险和重疾险为主的保障型险种。”华康保险代理公司资深业务经理胡建良告诉理财周报记者。

胡建良说,保险支出应量力而行,一般为年收入的10%—20%,保障为年收入的5-10倍为宜。如果经济条件允许也可选择分红型的年金险为主险,附加意外、住院医疗、重疾医疗等险种。“而就产品而言,每家公司的产品都是好的,合适你的才是最好的。”

胡建良平日的工作便是从琳琅满目的保险超市中为客户挑选最合适的产品,针对像晓蒙夫妇这样刚结婚不久的新婚族,胡介绍了3款适合的产品,如生命人寿的“生命无忧”意外险,海康人寿的“安心如意321”定期寿险,人保健康具有“保证续保”功能的“守护专家住院费用或推崇版个人医疗保险”、“守护专家住院定额个人医疗保险”,以及具有定寿功能兼重疾保障的“关爱专家定期重疾个人保险”都是不错的选择。同时,中意人寿低保费高保障的“阳光相伴”定期寿险,集生命保障和重疾保障于一体,也非常适合新婚族。

针对保险代理人最喜欢向客户推销的分红险,胡建良解释,分红险的红利主要收益来源于保险公司的“利差益”、“死差益”和“费差益”。红利是不确定的,分红演示表也只是帮助客户理解条款而已,实际红利与保险公司的经营状况、市场变化等息息相关。分红险的最大好处是:在一定程度上有效抵御通胀。如果红利采用累计生息复利滚存的形式,则在“强制储蓄”的同时让资产保值或升值。“保险并不是很好的投资工具,却是转移风险最有效的途径。”胡建良强调。

香港分红险红利随时拿,不保证每年分红

陈磊向记者透露,他想到买保险作为“纸婚”纪念日礼物送给妻子,也是受到在香港购买保险的同事小宋的触动。小宋是香港人,婚还没结,就给自己和未婚妻各买了一份保险,“香港的女孩子特别看重你的理财能力,你可以现在赚的钱不多或是没有房子,但是不能不懂得理财”,小宋笑着说。

“我买的就是重疾+人寿,现在经济底子薄,以后组织家庭后,都要承担家庭责任,所以选择购买保障型的险种,保额和保费均适中。”小宋说。他购买的是“HAS危疾保障计划20”,这是集危疾与人寿保障为一身的双重终身保障计划,包含44种危疾,“内地的保险公司至多就到36、38种”,小宋说,这个保险年缴费为8485.00港元,20年缴费期内共缴费169700港元,享有500000港元的人寿保障。保险公司给出的承诺是,在保单第25年,保证现金价值与总保费相同,即169700港元;在投保人85岁时,保证现金价值与投保额相同,即500000港元。

小宋的保险代理人告诉记者,在金融危机后,香港很多保险公司都已经取消了“预期红利”的形式,而是采用“期末奖赏”或是“特别奖赏”,“香港的分红险是红利随时可以拿的,但是特别奖赏就不是每年都分给你,要看保险公司的收益而定。也就是内地所谓的分红这一块,是不会在介绍时给你做保证的。”该代理人表示,就其目前的客户群体看,大多数新婚家庭基本上购买重疾+人寿的险种,保额50万港币左右。对于25岁以上年轻人,购买该保障额的险种,保费大约1万港币左右。