在刚刚过去的重阳节里,老人们受到社会关注,特别是那些空巢老人,让离乡在外的子女更揪心。刚刚打完电话回家的陈先生得知父亲身体不舒服,心情很失落,陈先生是湖南人,自从读大学后便离家,毕业后也留在广东清远工作。每次回家,陈先生都明显感觉父母越来越老了,身体也大不如前。可是,作为家里的独子却不能长侍父母膝前,除了寄点钱,还可以给父母什么?今年,陈先生打算为父母买份保险,为父母购买保险有哪些需要注意的地方?

及早投保更实惠

陈先生到某保险公司咨询。得知陈先生父亲今年53岁、母亲52岁,专业人士何先生表示,52、53岁的年龄,缴费会相对较高,而且,如果购买医疗类保险,保险公司一般会加费或拒保。

据了解,由于老年人患病和遭受意外的风险较高,近年来,很多子女想到为父母投保,如购买一些风险保障等。而市场上的保险品种虽多,却大多对投保年龄的上限做了诸多限制,普遍为55岁、60岁和65岁。因此,何先生建议,为避免“无保可投”的状况出现,并拥有更多比较选择保险产品的机会,子女为老人购买保险需趁早。

另一方面,从保险产品的费率角度考虑,在父母尚算年轻时为他们投保,保费相对更加便宜。据某保险公司分析,以重疾险为例,如果投保年龄相差10岁,则购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时,保险公司的体检要求非常严格,一旦父母身体状况下降,可能因为健康原因被保险公司拒保或者被要求增加保费。

综合规划量力而行

陈先生希望能为父母投入多点,这样得到的保障也会相应多些。但是由于工作时间不长,同时他也刚成家立业,财力非常有限。针对这种情况,保险理财专家表示,这种孝心固然令人称道,可是为父母投保也需综合考虑自己家庭的实际情况,量力而行,避免最终出现无力续保的情况,不仅使保险成为了自己的负担,也无法实现对父母的完全保障,最终得不偿失。

何先生建议,子女在为父母投保之前,最好先对家庭的财务状况、家庭结构和社保情况进行综合分析,计算出可供保险消费的资金,既不要一味追求高,也要尽可能将老人生病住院等所需的费用涵盖其中。一般认为,在合理的家庭收入分配中,用于投保的费用最佳占比为家庭月收入的15%-20%。

其次,需要了解所在地区对于老人保险的政策支持力度。各地区对于老年人的社保额度规定不同,因此投保商业保险时,也要将老人所享受到的社保纳入考虑,在社保的额度基础上增加一定保额的商业险种。例如,前不久,清远有新政出台指出,自2010年10月起,清远被征地农民增加每人每月基础养老金55元,达到110元。

最后,还要综合考虑老人的生活特点。如果父母喜爱旅游,或者平时经常帮助子女接送孩子,那么投保的时候也要将旅游保险和交通意外险考虑其中。

风险排序分主次

面对众多的险种,陈先生不知道哪个更合适,保险专家何先生建议,子女为父母购买保险,要分清风险主次。父母上年纪后,由于身体健康状况下降,面临的最大风险来自于疾病或者意外受伤,因此,首先应该考虑投保健康险和意外险,其次在仍有余力的情况下为父母购买寿险。

据了解,市面上的健康险和寿险产品一般对投保人的年龄控制在60岁以下,因此为父母购买仍需趁早。在购买定期健康险和定期寿险时还要注意要有“保证续保”条款,以保证保险期满时无需体检即可续保,继续享受保障,避免了因健康状况变化被拒保或者提高保费的情况。此外,投保寿险产品时也不需要选择额度太高的产品,以避免费率过高的情况。

据权威部门有关数据显示,人的一生罹患重大疾病的概率高达72%,而老年人更是重大疾病发生集中的人群。因此,尽管重疾险的费率稍高,也是为老人购买保险的重要选择。挑选产品时,要尽量挑选全面规范的重疾保障。尽可能覆盖了人生可能遇到的高发病种,保障全面。

值得注意的是,子女在为老人投保时,理财型保险需要谨慎考虑,因为这类产品一般需要长线投资才可获得回报,而为老人交费的时间有限,尤其对60岁以上的老人,更要尽量选择储蓄或者其他稳健的理财工具规划养老金。

此外,专业人士提醒,有些人为父母投保心切,还容易遭到一些保险代理员,尤其是银行保险的销售误导,在情急情况下为父母购买了并不合适的保险,既是对资金的浪费,又不能给予父母有力的保障。保险专家建议,子女在为老人投保时候,弄清主次,还需精打细算,慎防被误导。

由于保费与风险程度呈正比,年龄越大,死亡的风险越大昆山住房公积金查询,包含身故保障功能的养老险种的保费越高。因此保险业内一般认为,50岁以上的老人不再适合投保养老险,容易出现“保费倒挂”———即所交纳的总保费之和大于能够获得的各项保障及收益之和的亏本情况。

据介绍,要避免“保费倒挂”,就需精打细算,最好的办法是“绕道而行”,即为自己投保一份相应保额的10年期生死两全寿险,将受益人指定为父母。这样,10年后获得的满期保险金可以作为父母65岁后的养老金,而且所需的保费成本也小得多。