我买了境外旅游险之后,要是在国外出险了找谁呢?

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一则“电话扰民”的报道,将保险销售再次推上了舆论的风口浪尖。事实上,比起保险销售的“扰民”问题,误导销售的现象更为普遍和严重。在保险的电话销售、代理人销售和银保销售中,将保险宣传为存款、夸大保障范围、隐瞒投保风险等误导行为时有发生,消费者在投保时需要格外小心,提高警惕。

电话销售:不仅是“扰民”

案例:王女士最近经常接到销售保险的电话,对方都告诉她民安财产保险,他们是保险公司的销售人员,因为随机抽到了王女士的电话,想要免费赠送一份意外险,同时还推荐了一款保险产品。在听完他们第一次介绍之后,这个“电话”几乎每隔一天就会再次打来,对王女士的生活造成不小的影响。

据了解,“电话销售”是保险公司的一种产品营销方式,通过电话直接向客户销售产品,主要有三种类型:第一类是比较正规的销售电话,向银行信用卡客户销售简易医疗险或意外险;第二类属于保险公司的电话“群打”,没有特定的目标人群和客户细分,电话只是作为一种约见的形式;第三类往往是部分保险公司代理人的个体行为,通过相关渠道购买客户信息,拨打电话利用种种噱头销售保险,其中以产品说明会的形式居多。

最近媒体报道,保险公司电话推销引起了很多人的反感,近几年来这种现象愈演愈烈,这便属于上述第二种电话销售方式。保险专家指出,这种不加区分的群打,不以消费者个人需求为导向,而是强行推销某款特定保险产品,有的还借保单服务、分红派息等名义要求上门或面谈,宗旨就是忽悠消费者签单。

如果仅仅是“扰民”,消费者不会遭受实际的损失,而一旦因为被误导购买了某种保险产品,后果就会令人忧心。

口碑理财网工作人员告诉《经济参考报》记者,电话销售保险的一种常见误导方式是,以信用卡中心名义致电客户,以“信用良好,回馈客户”等理由,说服客户购买保险,避重就轻,或强调保障或收益,不提退保损失,或以“存钱送保障”为噱头误导客户。

保监会2008年关于寿险公司电话营销业务规范发展的通知规定,电话销售人员在销售过程中应将姓名、所属保险公司或合作机构名称、客服电话、产品名称、保障范围、保险期间、保险费、保险金额、缴费方式、扣款时间、保单生效日、保单送达方式、犹豫期等内容明确告知投保人。同时应向客户明确说明有关责任免除的事项,并提醒客户在收到保单时仔细阅读该部分内容。

保监会在2009年曾对招商信诺人寿保险有限公司开出一张“罚单”,原因是该公司在电话销售中存在较严重的话术不规范或误导问题,销售误导行为包括销售人员对合同生效和捐款程序问题的回答与真实情况不符,对客户能否中途退保与是否退还保费的问题回答模糊,谎称购买该保险“对提升信用额度和贷款都有好处”。

口碑理财网工作人员还提醒说,某些保险公司进行的电视销售保险,等于变相的电话保险,只给客户强调该产品的保障功能,甚至夸大保障范围,并不能根据客户的家庭、个人情况进行合理规划,提出实际有用的保险方案。

保险代理人:热衷“吹泡泡”

案例:杨先生花25万元购置了一辆新车,通过朋友推荐认识了一位保险代理人。该代理人称自己不要提成,所以给出的车险保费价格比市场价低不少,而且服务质量各方面都有保证。于是杨先生交了钱让代理人全权去办理这份保险。后来,他才发现因贪便宜被代理人忽悠了:盗抢险的保额只有4万元。也就是说,如果这辆20多万的车被偷了,保险公司只赔偿4万元。

保险代理人渠道是中国消费者购买保险的首选。据了解,我国从上世纪90年代开始引入保险代理人制度,截至今年上半年,全国保险营销员已经超过300万人,营销员专业素质和道德素质不高的问题也日渐突出。每年“3·15”消费者对保险行业尤其是保险代理人的投诉数量位居前列,投保人对代理人产生了严重的信任危机。

某保险公司的一位销售人员胡小姐告诉《经济参考报》记者,有的销售员急功近利,将保险产品一味往高往大了说,误导消费者,比如将保险和储蓄对比,过分强调收益性,而不注重保障功能的介绍。

业内人士认为,保险代理人的优势是对本公司的保险产品比较了解,能针对客户不同的职业、年龄、家庭结构等因素,量身订制适合个人的保障方案。同时,续期、理赔等售后服务一般都比较到位。保险代理人渠道适合没有投保经验,又希望获得全面了解的投保人。但问题是代理人业务素质良莠不齐,这容易导致误导、诱导甚至欺骗客户的现象发生。

银保渠道:故意制造混乱

案例:陈先生的母亲到某银行办理一年定期存款,一位银行职员极力向她推荐“新业务”,称比存定期强多了,一万存一年除了利息还有分红,并且说一年后要用的话可以全部取回来。她糊里糊涂地办理了这项“新业务”,后来才知道这其实是一份保险,如果一年后取出,本金要损失3000多元。

胡小姐也向记者说起自己的亲身经历,有一次她在银行办理业务,听到一位工作人员正拿着保单向客户介绍保险产品。她留意了一下,发现从头至尾都没有听到多少真正保险方面的信息,只是片面地说如何比存款划算,如何存取灵活。胡小姐认为,银保销售人员对客户的需求了解不深入,缺乏对客户实际情况的考虑。

按照保监会和银监会的规定,银行在销售保险产品时,宣传材料应当按照保险条款全面、准确描述保险产品,要在醒目位置对经营主体、保险责任、退保费用、现金价值和费用扣除情况进行提示,不得夸大或变相夸大保险合同利益,不得承诺不确定收益或进行误导性演示,不得有虚假、欺瞒或不正当竞争的表述。销售人员在销售过程中应当客观公正地宣传银行代理保险产品,不得进行误导或不实宣传。

业内人士称,银保产品更适合于理财中的资产配置,而柜台销售通常是短短几分钟时间,销售人员要把保险解释清楚实属难事。部分消费者尤其是那些中老年人和妇女,由于自身对于金融知识缺乏,理解反应较慢,在销售人员忽悠时往往不幸成为受害者。

有保险专家建议,投保人在购买银保产品时,应注意以下几点:询问该产品是否一次性缴费,缴费期限、保障期间分别多长,保险责任、责任免除等主要内容是什么;询问红利分配和领取方式,是否累积生息等问题。在填写相关投保单证时,须由投保人、被保险人亲笔签名,以利于维护自己合法权益。

继近期针对交强险巨亏问题而热议交强险“涨价”事件后,车船税也步其后尘。车主担心交强险调整、车船税新政很可能是第一步,随之而来的可能有牌照费、拥堵费以及高油价等一系列措施,养车费用无疑会大幅增加。

赵先生的车主要用于上下班,偶尔自驾游,一年的里程大约在2万公里。粗略估计他基本上一个星期要用一箱93号油,每月的油耗约在200升,月油费在1500元左右。由于汽油单价经常调整,但平均油价大体呈上涨趋势,因此年用油的费用较去年上涨明显。

赵先生一直在购买车险,每年都固定购买较齐的险种,大致包括车辆损失险、盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险等。虽然由于上一年度驾驶安全系数较高,可享受一定的保费优惠幅度,但赵先生还是有些担忧,“买得起车,但养不起车。”这成为许多有车族对有车生活的无奈评价。现在,让我们看看有车一族的养车之道。

养车之道一:

车主从“牙缝”里省钱

“过去每个月的油费大概是1000元,现在肯定不够了,所以想找几个顺路的一起拼车,每人分摊一点,养车压力就不会那么大。”车主小刘说。

王先生是一名媒体工作者,面对用车成本上涨,他的应对招数就是减少用车频率。“家到单位也就五六公里路,现在不开车了,改骑自行车,就当锻炼身体。”

如今,有车族纷纷减少用车频率,自驾游爱好者选择了拼车出游等等。为了应对不断加重的养车负担,有车族的用车方式正悄悄发生变化。

养车之道二:

电话买车险可省15%

大多数车主主要依靠4S店等代理网点以及保险公司代理人渠道购买车险,并通过车险“代理人模式”来享受车险的价格折扣。但这种模式产生的中介费用,将分摊到保险公司运营成本及车主的身上美亚万国游踪,继而加重了双方的负担。而电话车险打破了这种三角关系,省略代理这个中介环节,将节约的代理手续费成本,直接以费率折扣的方式,让利给车主。这样车主不仅其价格本身比其他非电话销售产品低15%,还可以根据自身情况享受最高7折的优惠。

电销坐席人员的专业性也决定了投保费用的高低。平安电话车险的一位坐席经理表示,平安的销售坐席虽然集中在上海,但坐席人员按照区域划分,不同区域的坐席人员熟练掌握该地区车辆、险种、理赔等知识,这保证了他们因地制宜地为车主推荐险种组合。

家庭减负基本功:巧购“少儿险”

李女士的小宝宝快满周岁了,朋友提醒说该为孩子买保险了。如何购买儿童保险呢?面对众多保险公司的众多产品,李女士有些眼花缭乱。

业内人士介绍,像李女士这样的家长现在越来越多。因为随着抚养成本的提高,越来越多的父母意识到给孩子上保险相当于减轻家庭负担。

有关专家在接受《经济参考报》记者采访时建议:在为儿童购买保险时,应先考虑保障功能和储蓄功能相结合的保险产品,如经济条件允许,再考虑兼具投资功能的产品。一般家庭通过便宜的少儿重大疾病保险,结合社保体系,年均花费1000元左右即可满足孩童的基本保险需求。

儿童保单不可少

儿童保险在国外一直是备受关注的险种之一,“在西方发达国家,各种类型的儿童保单是人一生中必买的七八份保单之一,它可以帮助年轻的父母为孩子更好地规划未来。”首都经贸大学金融学院保险系教授庹国柱对《经济参考报》记者说。

“目前市场上儿童保险品种繁多,不过基本上可以分为保障型儿童保险、储蓄型儿童保险和投资型儿童保险三大类。”北京华康保险代理公司业务经理赵一川向《经济参考报》记者介绍说。

据介绍,保障型儿童险主要分为意外伤害和健康医疗两个险种,是最基本、最经济的儿童险种,属于花钱不多,但是保障较为全面的“性价比”较高的保险产品。

储蓄型儿童险是以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用,购买保险后需要按时向保险公司缴费,作为一种强制性储蓄。

投资型儿童险则是一种融合保障、储蓄与投资于一身的新兴险种,可以同时解决孩子的教育留学、创业、养老等大宗费用的问题。

记者采访了解到,目前,儿童保险市场日益成为各家保险公司竞相开发的热点,尤其是儿童教育储蓄险和投资性儿童险在目前的市场中更是被众多的父母们所认可。它可按照孩子不同的教育阶段,给付一定数额的“教育金”“创业金”甚至“婚嫁金”。

譬如海康人寿的教育金险:每两年领取生存金直至孩子100周岁,高中、大学都有能得到相应数额的教育金。再如恒安标准人寿的教育金险:孩子从上初中开始一直到28周岁,一直都能得到高额的教育金、创业金以及婚嫁金,在60周岁还有高额的养老金可以一次性领取等。

购买原则:三先三后

北京华康保险代理公司业务经理赵一川提醒各位父母,在为儿童购买保险时,首先应该购买保障功能和储蓄功能相结合的儿童保险,如果经济条件允许可以再考虑为孩子购买具有投资功能的保险。根据每个家庭的收入支出的能力和结构的不同,会有不同的搭配组合,但应遵循以下“三先三后”的原则:

“先近后远,先急后缓”原则。儿童少儿期比较容易发生的风险或者疾病应该首先投保,并且在投保儿童险时没有必要一味求全。

先重保障后重教育。购买儿童险的顺序应该是:儿童意外伤害险、儿童住院医疗险、儿童重大疾病险和儿童教育金保险,不能本末倒置。

先保大人后保小孩。在家庭保险方面,家长往往优先为孩子投保,忽略了自己本身的保障规划,这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱,也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子上了儿童险,家长自己却没有一份保障,那么万一当家长发生意外时,整个家庭很可能会因此陷入困境。

此外,一定要为孩子购买学平险。只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。一般小到3岁的幼儿园小朋友,大到25岁的在校研究生都可以投保美亚财产保险,只要缴费即可参保。目前,一些“学平险”的投保范围已大大扩大,不再局限于在校学生。与保障相同的商业少儿险相比,学平险的保费便宜得多。

“给孩子的保障其实很简单,父母充足的保障就是孩子真正的保障,唯一要留意的是孩子在遭遇疾病和意外时发生的医疗风险,一般家庭通过便宜的少儿重大疾病保险,结合社保体系,年均花费1000元左右即可解决这一难题。富裕些的家庭可以通过保险产品进行合理、全面的理财规划,制定详细的投资计划来实现。”赵一川说。

油费保费齐涨 养车省钱从保险开始

“买车容易养车难”在今年得到最好的验证。国内成品油价格上调使得大部分车主谈“油”色变,交强险因被曝巨亏而引发涨价热议,车船税也紧跟实施“抑大惠小”的阶梯式税率。算上油费、车险等,各级别车型的养车费与去年相比都明显增加。那么,面对国内车市“水涨船高”的态势,车主又如何巧避这高额的养车成本呢?

施先生的车主要用于上下班,偶尔自驾游,一年的里程大约在2万公里。粗略估计他基本上一个星期就要用一箱93号油,每月的油耗约在200升,月油费自然在1500元左右。由于汽油单价经常调整,但平均油价大体呈上涨趋势,因此年用油的费用较去年上涨明显。

同时,施先生一直在购买车险,每年都固定购买较齐的险种,大致包括车辆损失险、盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险等。虽然由于上一年度驾驶安全系数较高,可享受一定的保费优惠幅度外。但面对此次交强险和车船税调整的消息,施先生还是表示担忧,“油价涨,什么都涨,吃不消哎。”

“养车”这个字眼在有车族眼里变得更加沉重,不少车主开始从“牙缝”里省钱。李先生是一名媒体工作者,面对用车成本上涨,他的应对招数就是减少用车频率,或者和同事拼车回家。“家到单位也就五六公里路,现在不开车了,改骑自行车,就当锻炼身体。”

其实,理财专家支招说,改变以往的车险投保方式,车主也能省下不少一笔钱。以前,大多数车主主要依靠4S店等代理网点以及保险公司代理人渠道购买车险,并通过车险“代理人模式”来享受车险的价格折扣。但这种模式产生的中介费用,将分摊到保险公司运营成本及车主的身上,继而加重了双方的负担。

现在,电话车险和网上车险打破了这种三角关系,省略代理这个中介环节,将节约的代理手续费成本,直接以费率折扣的方式,让利给车主。这样车主不仅其价格本身比其他非电话销售产品低15%,还可以根据自身情况享受最高7折的优惠。

“打个电话,就有人快速为你报上享受15%优惠的车险价格,还可以上门办车保,这就是电话车险。”车主王小姐向记者表示,在充分考虑了价格、服务等因素之后,自己为爱车“风云2”投保了电话车险。

而作为新型车险直销业务,网上车险最大特点就是一个字“快”。记者通过采访中国平安(601318,股吧)的网销负责人获悉,在车险报价中,如果是来自京、沪地区的本地车辆,车主只要输入“车牌号”,1分钟就可获得精准报价美亚保险公司怎么样;而更为快捷的是,车主完成整个投保流程,只需十分钟而已,并且网销的车险提供上门现金收取及移动POS机刷卡缴费服务,并且承诺48小时送单上门。

据了解,网销车险的保费计算器直联保监会保险系统,车主不但能够快速完成投保,而且网上车险报价精细准确,把需要缴纳的保费以及节省的保费一并列出,让客户做到明明白白消费。以雅阁2.4 EX Navi为例,如果车主在北京投保,用网上车险算了一下:商业险总计2636元。而该车的市场报价是4503.21元,最后省下1867.21元。此外,车主借由该渠道投保,也可以选择网银、第三方支付平台或是保险公司提供上门刷卡服务。

如何选择家庭财产保险

上海“11·15”重大火灾引起了社会的强烈反响。截至11月19日中午,上海保险业赔付共计778.55万元。相对于50多人罹难、40人失踪、多个家庭遭受严重财产损失的特大事故,保险业的经济补偿及社会管理功能都未能得到充分发挥。近年来,随着社会物质水平的不断提高,人们对保险的概念已经不再陌生。现在涉及个人的商业保险大多集中在长期寿险与车辆保险,人们对自有住房的保险意识还是比较淡薄,究其原因大多认为住房发生事故的概率比较低,但是一旦发生损失就得由自己全部承担损失。

南京的史小姐买了一套二手房美国友邦保险公司,因为要做新房,所以装修好后不久就住入了。但是才住进去两个月,某天下班回家发现家里成了“游泳池”,地板、家具和音响都被泡坏了,查了原因是楼下的下水管道因为生活污水里有杂物堵塞,生活污水流不下去。史小姐家住二楼,该楼房一共有六层,这六层人家都公用同一个下水管道,因一楼的堵塞了,楼上人家的生活用水到二楼史小姐家时通过厨房的管道和水池全部漫出来,把家里全部浸泡了。发生了这种损失,楼上和楼下的住户都认为自己对这个损失不承担责任,史小姐的损失超过了两万元,又不想为了这个事情和邻居们对簿公堂,最后无奈只好自己支付。对此史小姐很后悔自己没有买家财险。其实市场上有很多家财险可供选择,只要选择适合条款和责任就可以了,如都邦保险的《家庭财产基本险附加水渍损失险》条款,责任范围为:1、因基本险保险责任引起的被保险人室内的自来水及暖气管道、水槽、引水道漏水;2、被保险人室内空调、热水器漏水;3、被保险人房屋的屋顶或阳台漏雨、漏雪;4、被保险人室内的下水道堵塞溢水;5、邻居家漏水。事后,史小姐看了保险条款后马上投保,她说:虽然这次她家改了管道,自己家单独用一根管道不会再漫水了,但是下次估计是三楼的住户要漫水了,到时她家的楼顶肯定得遭殃,而保险责任第五条就可以弥补她的损失了。

常州的王先生就比史小姐要幸运多了,王先生在银行工作,单位给每位员工买了家财险作为福利。去年还在上班的王先生被通知家里发生了火灾,等他心急火燎的赶回去一看,火势很大。原来是因为煤气泄露发生爆炸并发生火灾,因为火势比较大,等消防部门扑救了以后,发现家里的东西所剩无几,连屋顶都有些变形了(房屋是钢筋混凝土结构,钢筋受热变形。)仅房屋的损失就达几十万,因为单位发放的家财险福利,王先生顺利得到了保险公司的理赔,在这次大劫中避免了重大经济损失。其实,火灾责任是最基本的家财保险责任,并不需要过多的挑选就能涵盖这个责任。

都邦保险提醒广大客户,市场现有的家财险的条款很多,责任也很多,在购买时按照自身的情况选择就可以弥补意想不到的损失。如房东把房屋出租了,担心发生事故对房屋的租金损失,就有附加租金损失险;如果因出租房屋的水电、煤气等原因发生事故让承租人遭受伤亡的,就有出租人责任险。其他的还有盗窃险、门窗恶意破坏险、室内和室外的第三者责任险等等。

四步轻松选择家庭财产保险

保什么? 普通家财险主要保障房屋主体结构、室内附属设备(如固定装置的门窗、地板、管道煤气、供电设备、厨房配套的设备等),以及室内财产。这里的室内财产仅指家用电器、服装、家具、床上用品。也可以附加现金、金银珠宝盗抢损失险。

怎么保? 一般家财险承保的事故有火灾、爆炸、台风、暴雨、泥石流。这其中最容易发生的便是火灾事故。多数保险产品有一定的灵活性,完全可以在基本保险的基础上选择附加险,如附加盗抢责任、附加水暖管爆裂损失、附加间接损失保险等。

怎么买? 家庭财产保险低保费、高保障,一顿请客的饭钱便够买一年的保险民安车险。但是,要根据自身财产情况选择保险保额,即各项财产值多少钱,如果选择过高,不仅保费交得多,真的发生事故后,也只能按照实际的价值获得赔偿,过低则发生损失后按比例赔偿。保费随保险责任、保险金额而变化。选择网上购买家庭财产保险不仅快捷方便,可以看到不同组合下的报价情况,而且多家公司为网上购买的客户提供优惠价格。

怎么赔? 一旦发生保险事故,要尽力防止或减少损失,产生的费用保险可以赔偿。另外要及时通知保险公司,按照保险公司的要求提供事故发生的原因、经过和损失的相关说明材料,并协助保险公司进行事故调查。

分红产品 长期理财帮手

选购银行保险四妙招

家住朝阳区的李先生几年前开始注意到物价的变动,因此开始着手安排自家的财富规划。李先生将主要的精力用于研究能够长期持有,同时有资产保值功能的基金和保险产品上。

央行加息之后,银行普遍热推短期理财产品。 银行代理销售的新型保险产品在这种背景下逐步成为长期理财产品的主力。现在市场上销售的新型保险产品具有的理财功能就是为了和不断高涨的CPI指数互相抗衡,目的就是为了让老百姓手里的钱保持原有的购买力。

新型保险产品正在成为越来越多稳健型投资者长期理财的首选,这类保险产品又分为投连险、分红险和万能险。其中分红险的收益率较稳定,风险也比股票、基金和投连险要小。

正是认准这一点,李先生开始在众多的保险公司分红型保险中进行挑选民生保险。他发现,现在市场上销售的分红险有两种,保额分红险和现金分红险。保额分红是以保单的保额为基础进行红利分配,以复利的形式累积红利保额。

新华保险2001年正式推出红双喜系列分红产品,面世10年来,客户数量突破800万,累计保费收入突破1600亿元。

自不久前央行宣布加息后,一些保险产品由于收益率相形失色,而被消费者视为“鸡肋”。“身处加息周期,我此前买的保险产品还划不划算?这时候要不要退保或者换成其他保险产品?”一些代理销售保险产品的银行、邮局窗口,前去咨询的投保者明显比往常多了。

加息了,还要不要买保险?在购买保险时,是否需要顺“息”而变,相应地调整策略?理财师的建议是,可以考虑购买“息涨随涨”的保险产品,如万能险等。不过,纯粹因为某些保险产品“收益率还不如银行的存款利率”而选择匆忙退保,民生人寿保险公司怎么样并不见得是一件划算的事情。

可选“息涨随涨”险种

当保险再次遭遇加息,投保人应该何去何从退保还是续保?买传统寿险产品还是投资理财保险产品?如何投保才能减少将来可能再加息带来的潜在损失?带着这些投保人提出的问题,沪上多位保险理财师给出了他们的意见。

加息对保险产品的影响不一,固定收益的传统寿险产品以及储蓄型产品受影响较大,而短期意外险、传统保障型保险受影响较小。投保人可根据自己手上购买的保单来分析利益得失。

按照理财师的建议,在加息预期的大背景下,投保人可以选择购买与银行利率挂钩的保险产品,通俗地说就是“息涨随涨”。目前,部分万能险、分红险等投资型保险产品都有较灵活的抵御利率变动的机制,产品收益率随利率的变化而变化。在加息预期下,这类产品的销售行情将在一定时间内被看好。

但需要注意的是,加息对投资型保险产品的影响程度不一,这主要是因为不同产品的投资渠道及风险系数有所不同,因此,投保人在选择购买投资型保险产品时也要“货比三家”。

所有投资型保险产品中,受益加息最明显的产品要算是万能险了。因为它的收益与大额协议存款、债券等固定投资关联度大,加息后,协议存款及债券收益率将有所上升,大部分资金都投资于这两大领域的万能险,其收益率也会水涨船高。业内人士认为,加息预期下,万能险的结算利率可能将重新回到4%以上,加上其还有2.5%的最低保证利率,其产品吸引力也有望增强。而与传统产品相比,分红险因为有红利分配而带有抗通胀功能,投保人也可放心持有。

至于投连险,是否要暂停缴费、还是进行账户转换,不是看市场利率变化情况,而是要看股市、债市大形势如何。理财师提醒已经购买投连险的投保人,虽然加息可能会对股市造成一定压力,可能对投连险的收益产生一定不利影响,但目前大部分机构的观点是,现在股指相对处于低位,因此这个时候没必要退保。如果有保户担心投资收益跟着受到影响,可适当对投连险的账户进行调节,比如将部分资金从激进型账户转入稳健型账户。

盲目退保未必划算

既然投资型保险可继续持有,那么普通寿险产品究竟是留还是退?

其实,对于定期寿险、意外伤害保险及健康医疗险等产品,因为它们都是以保障为主,储蓄功能较弱,它们的定价因素主要是考虑死亡率或疾病发生率,因此对于利率的变化并不敏感,投保人可以放心继续购买和持有。

而对于普通终身寿险、两全保险、养老年金保险、少儿教育金保险等传统固定利率产品,由于其中包含的储蓄因素较重,利率在其定价过程中起到的影响作用较大,因此如果银行的储蓄利率在不断上调,那么这几类保险产品的收益功能就显得相对较弱了。

理财师的建议是,不主张盲目退保,因为退保并非全额退款,保险公司会根据投保人的投保时间长短来扣除一定费用,反而得不偿失。某些情况下,退保导致的损失可能要大于银行存款利率提升带来的收益。

更重要的是,一旦退保,今后家里的保障可能就会全部或部分缺失,而且,退保之后,很少有人会想到重新购买保险,因为公众本来对保险的接受度就不高。这对于一个家庭而言,损失是很大的,那意味着家庭可能存在经济上的后顾之忧。

另外,如果选择退保,今后即使想要重新购买保险,也不一定能买到。因为此时,你的年龄已经变大,年龄因素对保险费率也有不小的影响,可能因为你的年龄增大,保费更贵了。同时,如果此时你的健康状况不好了,那么就可能面临无法购买重大疾病险等健康医疗类保险的尴尬。

所以,如果要退保,必须考虑各项因素,进行全面权衡。况且,长期的保险通常是选择分期缴费,有时候,保费稍微高一点点,只要保障在,服务在,对家庭经济支出不至于造成压力,不妨还是选择继续持有为好。

这件事也从另一个侧面提醒所有的投保人,以及准备投保的人士,在购买和安排家庭人身保险的时候,一定要以保险保障功能为重,而不要过于重视保险的储蓄功能。不能简单地将保险产品同其他金融产品相比较,保险的主要功能是保障而不是投资,这是其他理财产品所不能替代的。保户如果仅仅是为了银行存款利率的提高而选择退保转投其他金融投资产品,这种以保险作为投资方式而不是保障方式的投保观念,本身就是本末倒置的。

工薪阶层更需加固风险保障体系

工薪阶层是生活压力较大的人群,承受着激烈的职场竞争与失业压力,承担着繁重的工作任务与家庭责任,而收入的有限性又决定了他们的理财能力和抗拒风险能力严重不足。因此,保险保障对他们而言尤其重要。有关专家提醒工薪阶层在为家庭做财务规划时,可购买一份基本保险套餐(包括养老型长期人身险、重疾险和意外险),并通过家庭成员互保、共保,加固家庭风险保障体系。

阳光保险集团某理财专家李先生在接受《经济参考报》记者采访时表示南京车险,首先,工薪阶层需要一份最基本的人身保险。传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障,但它们的养老功能却不明显。“对于工薪阶层的个体来说,基本的保险套餐应该包括:一份养老型的长期人身保险,一定额度的‘重大疾病保险’和‘意外伤害保险’。”

中国社会科学院财政与贸易经济研究所近日发布的《中国财政政策报告2010/2011》透露,2011年以后的30年里,中国人口老龄化将呈现加速发展态势;到2030年,中国65岁以上人口占比将超过日本,成为全球人口老龄化程度最高的国家;到2050年,社会进入深度老龄化阶段。就北京市而言,北京1990年就已步入老龄化社会,据预测,到2020年,北京全市老年人口将达到350万人,到2050年,将上升到650万。

同时,随着科技不断进步,人的平均寿命在持续增长。据统计,目前我国男性平均寿命为71岁,女性为74岁,80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增。因此,对于家庭和个人而言,给自己做一份退休养老计划是必要的。而兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险,对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。

“其次,在拥有基础人身保险之后,工薪阶层还需要考虑搭配一定的重大疾病保险和意外伤害保险。”李先生强调。

医学研究表明,人的一生患“重大疾病”的可能性高达72%左右,全世界死亡人数中,66%的人死于重大疾病,30至45岁患上重大疾病的几率超过15%。届时,如果没有足够的金钱去应对由此而产生的高额医疗费用,那将是非常可怕的,所以“重大疾病保险”绝对不可少。

而与“重大疾病”并称为两大杀手之一的另一个隐形杀手,是“意外伤害”。据保守统计,中国每年仅交通事故死亡的人数就达15万,受伤超过100万,平均每七分钟就会发生一起交通事故,每三分钟就有一人因交通事故死亡。而目前每年因各类工伤事故死亡超过14万人,伤400万人,平均每天死亡380人,伤11000人;加之其它意外事故诸如矿难、空难、海难、自然灾害……灾难事件早已屡见不鲜。据统计,全国平均每分钟就有两人死于意外。

“因此,对于工薪阶层来说,在收入有限的情况下,以上三种保险基本可以为其财务体系撑起一把保护伞。”李先生表示,如果经济条件允许的话,还可以补充一定的医疗险,以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用,把个人的风险防御体系再加密一些。

另外,在个人的风险保障体系搭建完毕后,还需要考虑家庭的风险保障体系,因为家庭成员间任何一个人出现风险,都会影响到整个家庭,所以李先生建议通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立,这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。当一个家庭拥有了密实的保障之后,家庭财产才会更安全,这对工薪阶层来说,是缓解生活压力的最好选择。

精选车险基础套餐 保车更要保人

提要:买车险也要精打细算,因人而异。保险公司车险专家为读者提供了几款车险基础套餐,一起来看看吧。

“车险怎么那么贵?我今年的保费又交了5000多元。”对于车险,梁先生有点小小的抱怨,他告诉记者,开车5年来他没有发生过一次大的交通事故,可每次买保险的时候,总是抱着有备无患的心理,就各种保障都买了,保费也就这么涨上去了。

其实,购买车险是因人而异的。既想得到车险的保障,又希望节省保费,那你就要选择对自己来说性价比最高的组合了。车险公司的专家为大家提供了几款车险方案,或许其中有一款适合你。

1.车损险+第三者险+不计免赔

这一方案是最常见也是性价比最高的组合方案。一方面车损险为车子本身提供了保障,另一方面万一车主不慎驾车碰到了别人,也可以在交强险的基础上给受害者以足够的补偿,解决了车主的后顾之忧。而不计免赔条款的作用主要是,通常的车险产品都会有约20%的免赔额,这一部分需要由车主自己承担,而添加了不计免赔特约条款以后即可将这20%的风险也转嫁给保险公司。

车主们可能有这样的感受,交通事故不可怕,可怕的是事故中有人受伤甚至死亡。一旦发生了这样的不幸,驾驶员除了要承受精神上的痛苦,还要支付相当高额的经济赔偿。因此,我们建议车主不要在第三者责任险上太过“吝啬”。增加几万元、几十万元的保额不过是在保费上增加几十元,最多几百元,多保一些还是有必要的。

在车损险投保时同样需要注意,在上海地区,一般以车辆的新车购置费为标的物价值,而在广州地区,有保险公司允许车主选择车辆实际价值投保。这种情况下,在车险发生后,会按实际价值与新车购置价之间的比例承担责任。例如,原本20万元购买的新车在行驶一段时间后实际价值10万元,车主以当时价格投保,那么出险后造成1万元的损失(保障范围内),保险公司只会赔付5000元,选用的也会是二手的零部件。因此,投保车损险还应考虑清楚以哪一个保险金价值为依据。

2.车损险+第三者险+不计免赔+盗抢险

此方案适用于购置了新车,但却没有专门的车库,同时小区停车点的安保情况又不是很好的车主朋友。

特别需要注意的是,如果购置的是已有上市很长一段时间的车种,如大众的桑塔纳系列等,由于其上市时间较长,车的性能、特点等都早已被众人所熟识,因而盗车贼往往容易得手。相反,那些刚刚上市的车辆反而难偷一些。

3.车损险+第三者险+不计免赔+玻璃险

对于经常开车行走在路况比较差地区的车主来说,附加玻璃险比较重要。

很多路况差的路段会有许多小石子,汽车碾过时,尘土飞扬不说,还会有时不时有飞起的小石子将车窗的玻璃打裂,甚至打出洞来,要知道换一块玻璃可不是小数目,只有有了这项保障,这笔钱才能由保险公司出。

还有一些小区环境较差的车主也可以考虑这一险种,因为当停泊的车辆一旦遭遇外来物袭击导致玻璃损害,其他保险都无法予以理赔。

人比车重要,保车更要保人

不少车主在为爱车投保时,会忽略对自身及车上人员的保障,在此我们提醒广大车主南京最低工资标准,DIY车险计划时一个重要的部分就是考虑“人”的保障。

你可以考虑车上人员责任险。这一险种可以承担保险车辆为事故责任方时,需要赔付给车上人员的损失,也就是保险公司代驾驶人赔偿。它的一大好处在于,对车上人员的年龄没有上下限制。

另一方面,如果家人经常乘坐车辆出行,你可以投保综合意外险并附加医疗保险,这样,当出现意外事故导致被保险人身故或残疾时,无论责任方是否为保险车辆,都可以得到赔偿。